Zrozumiteľný prehľad podmienok hypotekárnych úverov najväčších bánk, ktorý pomôže pri hľadaní najvýhodnejšej novej hypotéky alebo pri rokovaní o znížení úrokovej sadzby na existujúcej.
Počas posledných rokov (min. od roku 2011) predstavovala jeseň, resp. záver roka pre klientov najzaujímavejšie obdobie na požiadanie o hypotéku. Banky sa bežne začínajú pozerať najmä na trhový podiel a snažia sa z neho ukrojiť si ešte do konca roka čo najviac. Klientov lákajú atraktívnymi sadzbami alebo doplnkovými službami zadarmo (napr. preplatenie znaleckého posudku, katastra a iné).
Banky si taktiež uvedomujú, že ochrana existujúceho kmeňa klientov je pre nich rovnako dôležitá, ako získavanie nových, a preto aj existujúci hypotekárni klienti získajú zaujímavé možnosti na prehodnotenie aktuálnych podmienok, reštart obdobia fixácie a pod. Konkrétne podmienky závisia od banky a od klienta.
Ak by sme mali aktuálne obdobie na hypotekárnom trhu popísať čo najjednoduchšie, vystihovali by ho slová: najatraktívnejšie, ale nie pre každého.
Na jednej strane máme historicky najnižšie úrokové sadzby (ako dôsledok politiky Európskej centrálnej banky a konkurenčného boja bánk), na druhej strane sa už naplno prejavujú opatrenia Národnej banky Slovenska (NBS), a to najmä v oblasti DTI (celkové úverové zaťaženie nesmie presiahnuť osemnásobok ročných príjmov) a LTV (hypotéky nad 90 % z hodnoty nehnuteľnosti sú plošne zakázané, hypotéky nad 80 % môžu tvoriť maximálne 20 % všetkých novoposkytnutých hypoték).
V praxi to vyzerá tak, že sa zväčšuje skupina žiadateľov, ktorým banka síce úver schváli (aj s atraktívnym úrokom), ale výrazne nižší, ako žiadali. V minulosti takéto situácie klienti riešili kombináciou hypotéky a spotrebného úveru alebo úveru zo stavebného sporenia. Práve takéto prípady ale výrazne obmedzuje parameter DTI, t. j. banka musí skúmať všetky úvery, ktoré klient má.
Aké jarné ponuky hypoték prinášajú najväčšie banky v roku 2020 nájdete v článku Najvýhodnejšia hypotéka - prehľad jarných hypotekárnych kampaní bánk.
Čo charakterizuje hypotekárnu jeseň 2019? Ako vyzerá najvýhodnejšia hypotéka?
Okrem vyššie spomenutých opatrení NBS sú typické pre túto jeseň aj:
- Nízke úroky,
- Atraktívne dlhé fixácie,
- Viac cross-sell sadzieb,
- Preplatenie poplatku pri prechode do inej banky.
Historicky najnižšia úroková sadzba hypotéky bez cross-sellu
Úrok okolo 0,8 % sme na trhu už mali, zatiaľ bol stále „od“ a naviazaný na poistenie úveru (dlžníka). Prima banka prišla s úrokom 0,8 % na 3-ročné obdobie fixácie, bez poistenia a pre všetkých (ak splnia interné podmienky banky).
Od 12. novembra Prima banka túto sadzbu dokonca ešte znížila, a to na 0,6 % na 3-ročné obdobie fixácie a doplnila atraktívnu sazdbu 0,8 % na obdobie štyroch a piatich rokov fixácie.
Ponuky dlhších období fixácie hypotéky
Ako prvá banka rozvírila vody dlhých fixácií UniCredit Bank. Tá prišla so zaujímavou úrokovou sadzbou na 10 rokov síce už v lete, začiatkom septembra ale zaviedla koncept „Všetko za jednu cenu“, t. j. rovnaký úrok pre 2, 3, 4, 5 a 10 ročné fixácie, a to vo výške 0,89 % s plným cross-selom, resp. 0,79 % pri úveroch nad 79 000 eur.
Záujem klientov však prevýšil kapacitné možnosti banky a preto kampaň predčasne ukončila, resp. navýšila úrok o 0,2 % (detaily v prehľade). Na UniCredit reagovali znížením úrokov na 10-ročných fixáciách takmer všetky banky. Slovenská sporiteľňa dokonca zaviedla 15-ročný fix. V minulosti banka ponúkala krátke obdobie aj fixáciu hypotéky na celé obdobie splácania, čo ale pre nezáujem klientov zrušila.
Najvýhodnejšie hypotéky sú s cross-sellovými marketingovými sadzbami
Viac než polovica bánk ponúka síce atraktívne úrokové sadzby, ale týkajú sa iba klientov s výbornou bonitou a zabezpečením (nehnuteľnosťou) a sú naviazané na kúpu ďalších produktov banky, resp. bankovej skupiny.
Najčastejšie ide o tzv. poistenie úveru (dlžníka), čo predražuje hypotéku o desiatky eur mesačne. Nevravíme, že poistenie dlžníka nie je potrebné, no bežne si ho viete kúpiť vo vyššej kvalite alebo za menej peňazí, ako v banke.
Preplácanie poplatkov za predčasné splatenie hypotéky v inej banke
Ak už hypotéku máte, využite obdobie atraktívnych podmienok na trhu na prehodnotenie vašej existujúcej hypotéky. Ak vám vaša banka nebude schopná alebo ochotná úrok znížiť na zaujímavú úroveň a reštartnúť obdobie fixácie bez poplatku, vymeňte ju. Päť bánk vám dnes pri prenesení hypotéky k nim ponúka možnosť, že vám poplatok za predčasné splatenie v pôvodnej banke preplatí. (detaily v prehľade)
Pikoška na záver - vyjadrenia bankárov, že pri zachovaní nízkych úrokov na trhu budú prehodnocovať poskytovanie hypoték
Možno ste postrehli
v médiách rozhovory s predstaviteľmi bánk, ktorí sa začínajú
„sťažovať“, že sa im už neoplatí predávať hypotéky. Zatiaľ nemusíte panikáriť. Pripomína
to časté vyjadrenia poisťovní ohľadom stratovosti povinného zmluvného poistenia
automobilov (PZP). Postrehli ste ale, aby nejaká poisťovňa s uzatváraním
PZP prestala?
Od roku 2020 bude získanie úveru alebo hypotéky náročnejšie. Dôvodom je zvýšenie povinnej rezervy príjmu. Viac sa o tejto zmene dočítate v článku Zmeny v hypotékach a úveroch od 1.1.2020.
1. Slovenská sporiteľňa – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: 31.01.2020
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 0,79 % | od 0,99 % |
| 3 | od 0,79 % | od 0,99 % |
| 5 | od 0,89 % | od 1,09 % |
| 10 | od 1,29 % | od 1,49 % |
| 15 | od 1,89 % | od 2,09 % |
| Cross-sell | vedenie účtu v banke mesačný kreditný obrat na účte sporenia (zľava 0,5 %) poistenie schopnosti splácať úver (zľava 0,20 %) |
| Poplatok za poskytnutie | 89 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
2. Prima Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: 29.02.2020
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 3 | 0,6 % | 0,6 % |
| 4 | 0,8 % | 0,8 % |
| 5 | 0,8 % | 0,8 % |
| Cross-sell | vedenie účtu v banke (100 % zľava z poplatku za poskytnutie hypotéky) |
| Poplatok za poskytnutie | 1 % (100 % zľava z poplatku za poskytnutie hypotéky pri splácaní z účtu v banke) |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | nie |
3. Tatra Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) |
| Bez cross-sellu | |
| 1 a 2 | od 1,45 % |
| 3 | od 0,95 % |
| 5 | od 1,15 % |
| 7 | od 1,95 % |
| Cross-sell | - |
| Poplatok za poskytnutie | 99 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
4. VÚB Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: -
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) |
| Bez cross-sellu | |
| 1 | od 1,29 % |
| 3 | od 0,89 % |
| 4 | od 0,99 % |
| 5 | od 1,09 % |
| 6 | od 1,69 % |
| 8 | od 1,99 % |
| 10 | od 1,79 % |
| Cross-sell | - |
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, pre vybrané banky (SLSP, Prima Banka, Tatra Banka, ČSOB, Poštová Banka) |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
5. UniCredit Bank – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: 28.11.2019
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom * | Bez cross-sellu * | |
| 2 | od 1,09 % | od 1,79 % |
| 3 | od 1,09 % | od 1,79 % |
| 4 | od 1,09 % | od 1,79 % |
| 5 | od 1,09 % | od 1,79 % |
| 10 | od 1,09 % | od 1,79 % |
| Cross-sell | vedenie účtu v banke poistenie schopnosti splácať úver (zľava 0,20%) |
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
6. ČSOB – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 1,50 % | od 1,80 % |
| 3 | od 0,95 % | od 1,25 % |
| 4 | od 0,99 % | od 1,29 % |
| 5 | od 1,09 % | od 1,39 % |
| 10 | od 1,19 % | od 1,49 % |
| Cross-sell | vedenie účtu v banke - aktívny účet: mesačný kreditný obrat, minimálne 3 pravidelné platby (SEPA trvalý príkaz alebo inkaso), 5 zúčtovaných platieb platobnou kartou, poistenie nehnuteľnosti/domácnosti v ČSOB poisťovni |
| Poplatok za poskytnutie | 90 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, vo forme vrátenia 1 – 3 splátok novej hypotéky, podľa jej výšky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
7. Poštová banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 1,00 % | od 1,50 % |
| 2 | od 1,00 % | od 1,50 % |
| 3 | od 1,00 % | od 1,50 % |
| 5 | od 1,00 % | od 1,50 % |
| Cross-sell | vedenie účtu v banke - aktívny účet: debetné transakcie vo výške 200 eur (zľava 0,30 %) poistenie schopnosti splácať úver alebo úver nad 100 000 eur (zľava 0,20 %) |
| Poplatok za poskytnutie | 0 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
8. Fio banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.)* | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 0,78 % | od 1,08 % |
| 3 | od 0,68 % | od 0,98 % |
| 5 | od 0,78 % | od 1,08 % |
| Cross-sell | *základný úrok navýšený o najnižšiu možnú prirážku hypotéka nad 40 000 eur (zľava 0,10 %) poistenie schopnosti splácať úver (zľava 0,20 %) |
| Poplatok za poskytnutie | 0 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | nie |
9. mBank – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 0,89 % | od 1,64 % |
| 3 | od 0,89 % | od 1,64 % |
| 4 | od 0,84 % | od 1,59 % |
| 5 | od 0,74 % | od 1,49 % |
| Cross-sell | vedenie účtu v banke mesačný kreditný obrat (zľava 0,50 %) poistenie schopnosti splácať úver (zľava 0,25 %) |
| Poplatok za poskytnutie | 0 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
Poradenstvo v oblasti financií
Ak máte otázky k aktuálnej téme článku alebo potrebujete poradiť v oblasti poistenia, úverov alebo sporenia/investovania, neváhajte sa na nás obrátiť. Pomohli sme už desiatkam spokojných klientov.
