Zrozumiteľný prehľad podmienok hypotekárnych úverov najväčších bánk, ktorý vie pomôcť pri hľadaní najvýhodnejšej novej hypotéky alebo pri rokovaní o znížení úrokovej sadzby na existujúcej hypotéke.
Banky posledné roky tvrdia, že sú úrokové sadzby na hypotékach na historických minimách, napriek tomu ostrý konkurenčný boj priniesol v lete 2019 nové minimá. Ponuky viacerých bánk začínajú s úrokovými sadzbami pod 1 %.
Samotné ponuky bánk sa líšia nielen v samotnej výške úroku v kombinácii s dĺžkou fixácie a LTV, ale aj vo výške poplatku za poskytnutie (spracovateľského poplatku), či nutným cross-sellom (banka naviaže podmienky hypotéky na uzatvorenie ďalších produktov banky alebo bankovej skupiny).
Hypotéky so sadzbou „od“
Najnižšie marketingové úrokové sadzby „od“ vie banka ponúknuť spravidla bonitnej klientele, pri hypotékach do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti a dobrých = likvidných nehnuteľnostiach. Pri žiadosti v banke s týmto typom ponuky je potrebné rátať s tým, že výsledná schválená úroková sadzba sa v úverových zmluvách môže od komunikovanej líšiť, a to aj výrazne. Banka vám taktiež môže schváliť nižšiu sumu, ako ste žiadali. Nechajte si preto pri vybavovaní hypotéky dostatok času, aby ste pod časovým tlakom neboli nútení podpísať zmluvu, ktorá je výrazne nevýhodnejšia, ako ste chceli, a to len preto, aby ste neprišli už o zaplatenú zálohu.
Hypotéky so sadzbou „pre všetkých“
Druhým typom komunikovaných úrokových sadzieb bánk sú úrokové sadzby „pre všetkých“. Je pravdou, že v takomto prípade banka ponúka jednu sadzbu. Nie je ale pravdou, že pre úplne všetkých. Pre všetkých by bolo vhodnejšie nahradiť výrazom „pre vybraných“. Banka si stanoví konkrétny segment zákazníkov v kombinácii s LTV a inými parametrami a týmto potom ponúkne jednu sadzbu. Pri bankách, ktoré majú túto stratégiu sa vám v praxi môže stať, že ak nepatríte medzi klientov, na ktorých banka cieli, banka vám hypotéku neschváli alebo vám schváli nižšiu sumu ako žiadate.
Čo ešte zohľadňovať pri výbere najvýhodnejšej hypotéky
Okrem úroku a poplatkov si pri výbere hypotéky dávajte pozor aj na ďalšie finančné a nefinančné parametre, a to najmä:
- cross-sell (atraktívna úroková sadzba vyzerá lákavo, k splátke ale prirátajte ďalšie poplatky, napríklad za poistenie úveru, investovanie do fondov, kreditku a podobné produkty, ktorými banka atraktívny úrok podmieňuje),
- možnosti prehodnotenia úrokovej sadzby mimo výročia fixácie (zistite, či to banka umožňuje, za aký poplatok a či sa obdobie fixácie reštartne alebo pokračuje aktuálne),
- bežný účet a ostatné služby banky (napríklad: ak vás už banka v úverovej zmluve prinúti pod hrozbou zvýšenia úrokovej sadzby na hypotéke používať jej bežný účet, asi ako technologický nadšenec nebudete spokojný s internetbankingom ako z čias dinosaurov...)
Na trhu existuje množstvo rôznych ponúk aj kvôli tomu, že aj preferencie hypotekárnych klientov sú rôzne. To, čo je atraktívne a výhodné pre jedného klienta, nemusí byť vôbec atraktívne a už vôbec nie výhodné pre iného klienta. Pri výbere hypotéky sa preto nenechajte nalákať len atraktívnou úrokovou sadzbou, ale uvažujte nad tým, čo je dôležité pre vás. Niekedy totiž jemne vyšší úrok vynahradí spokojnosť so službami banky, ako elektronické bankovníctvo, technologické novinky alebo sieťou pobočiek a bankomatov.
Od roku 2020 bude získanie úveru alebo hypotéky náročnejšie. Dôvodom je zvýšenie povinnej rezervy príjmu. Viac sa o tejto zmene dočítate v článku Zmeny v hypotékach a úveroch od 1.1.2020.
1. Slovenská sporiteľňa – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: 31.8.2019
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 0,89 % | od 1,09 % |
| 3 | od 0,89 % | od 1,09 % |
| 5 | od 1,09 % | od 1,29 % |
| 10 | od 2,79 % | od 2,99 % |
| Cross-sell | splácanie z účtu v banke + účet sporenia s mesačným zasielaním minimálnej sumy (zľava 0,5 %), poistenie úveru (zľava 0,2 %) |
| Poplatok za poskytnutie | 89 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
2. Prima Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: 31.10.2019
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 3 | 1,5 % | 1,5 % |
| 4 | 1 % | 1 % |
| Cross-sell | splácanie z účtu v banke (100 % zľava z poplatku za poskytnutie hypotéky) |
| Poplatok za poskytnutie | 1 % (100 % zľava z poplatku za poskytnutie hypotéky pri splácaní z účtu v banke) |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | nie |
3. Tatra Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) |
| Bez cross-sellu | |
| 1 a 2 | od 1,45 % |
| 3 | od 0,95 % |
| 5 | od 1,15 % |
| 7 | od 1,95 % |
| Cross-sell | - |
| Poplatok za poskytnutie | 99 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, platí pre všetky banky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
4. VÚB Banka – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) |
| Bez cross-sellu | |
| 1,3 a 4 | od 1,29 % |
| 5 | od 1,39 % |
| 6 | od 1,79 % |
| 8 | od 2,09 % |
| 10 | od 2,39 % |
| Cross-sell | - |
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, pre vybrané banky (SLSP, Prima Banka, Tatra Banka, ČSOB, Poštová Banka) |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
5. UniCredit Bank – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 2 | od 0,79 % | od 1,69 % |
| 3 | od 0,89 % | od 1,79 % |
| 4 | od 0,99 % | od 1,89 % |
| 5 | od 0,99 % | od 1,89 % |
| 10 | od 1,29 % | od 2,19 % |
| Cross-sell | zriadenie účtu v banke, poistenie schopnosti splácania úveru (zľava 0,40%), pravidelné zasielanie 1,5 násobku splátky (zľava 0,50%) |
| Poplatok za poskytnutie | nie |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | nie |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
6. ČSOB – hypotéka (prehľad a porovnanie)
Trvanie kampane do: --
| Fixácia (v rokoch) | Úroková sadzba (p. a.) | |
| S cross-sellom | Bez cross-sellu | |
| 1 | od 1,50 % | od 1,80 % |
| 3 | od 0,95 % | od 1,25 % |
| 4 | od 1,05 % | od 1,35 % |
| 5 | od 1,20 % | od 1,5 % |
| 10 | od 1,75 % | od 2,05 % |
| Cross-sell | aktívny účet v banke: mesačný kreditný obrat, minimálne 3 pravidelné platby (SEPA trvalý príkaz alebo inkaso), 5 zúčtovaných platieb platobnou kartou, poistenie nehnuteľnosti/domácnosti v ČSOB poisťovni |
| Poplatok za poskytnutie | 90 eur |
| Preplatenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky z inej banky | áno, vo forme vrátenia 1 – 3 splátok novej hypotéky, podľa jej výšky |
| Možnosť prehodnotiť podmienky existujúcej hypotéky | áno |
Aké jarné ponuky hypoték prinášajú najväčšie banky v roku 2020 nájdete v článku Najvýhodnejšia hypotéka - prehľad jarných hypotekárnych kampaní bánk.
Poradenstvo v oblasti financií
Ak máte otázky k aktuálnej téme článku alebo potrebujete poradiť v oblasti poistenia, úverov alebo sporenia/investovania, neváhajte sa na nás obrátiť. Pomohli sme už desiatkam spokojných klientov.
