Pre sporiteľov v druhom dôchodkom pilieri prinášame jasný a praktický návod, čo robiť s 2. pilierom v roku 2020, a to (nielen) kvôli vyšším dôchodkom.
V článku sa dozviete:
- ako zistiť, či ste v druhom pilieri a v akej spoločnosti si sporíte,
- čo robiť, ak vám neprišiel výpis,
- aké informácie je dôležité si na výpise odkontrolovať.
Aké informácie využijete pri druhom pilieri v roku 2021 približujeme v článku Druhý pilier v roku 2021 - ako čítať výpis a čomu venovať pozornosť.
Neviem či som sporiteľom v druhom pilieri. Ako to viem zistiť?
Vzhľadom na časté zmeny parametrov vstupu a výstupu z druhého piliera a zmeny majiteľov dôchodkových správcovských spoločností, či ich názvov (naposledy v roku 2019 kúpila spoločnosť NN spoločnosť Aegon a sporitelia, ktorí boli v Aegon-e sú dnes v NN), je v celku bežné, že ľudia nevedia, či a kde sporenie v druhom pilieri majú. Ak vám neprišiel výpis, podľa ktorého je jasné, že ste v 2. pilieri a viete presne identifikovať aj kde, základné informácie si môžete overiť v Sociálnej poisťovni. A to buď osobne alebo telefonicky. Volajte na infolinku Sociálnej poisťovne: 0800 123 123, prípadne na jej webe nájdete ďalšie telefónne čísla. Po preverení vašej identity vám vedia poskytnúť informácie o tom, či ste v druhom pilieri a v ktorej DSS. Následne si viete na webovej stránke konkrétnej DSS buď aktivovať elektronický prístup alebo vyžiadať aktuálny výpis z vášho osobného dôchodkového účtu, v ktorom nájdete všetky dôležité informácie.
Neprišiel mi výpis z druhého piliera. Čo mám robiť?
Dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) majú podľa zákona povinnosť zaslať bezplatne svojim sporiteľom výpis z osobných dôchodkových účtov, so stavom k 31. decembru, najneskôr do 29. februára. Väčšina DSS ale ročné výpisy zasielala ešte v priebehu januára. DSS zasiela výpisy listom, a to na poslednú známu adresu trvalého pobytu sporiteľa, ak sa nedohodnú na inej adrese alebo inej forme zasielania výpisov, napríklad e-mailom. V roku 2020 sú DSS povinné do 31. decembra zaslať sporiteľom, ktorým zasielajú výpisy z osobného dôchodkového účtu poštou, taktiež výzvu na oznámenie e-mailovej adresy (aby im do budúcna mohli doručovať výpisy elektronicky).
Ak tento článok čítate po 1. marci, viete, že ste sporiteľom v druhom pilieri a stále nemáte výpis z účtu, môže to mať nasledovné príčiny:
- § zmenili ste trvalý pobyt a neaktualizovali ste si údaje vo vašej DSS. Najrýchlejšie tak môžete urobiť cez web vašej DSS,
- § dohodli ste sa na elektronickom zasielaní výpisov, ale výpis vám neprišiel vôbec alebo prišiel do spamu. Odkontrolujte si priečinok s nevyžiadanou poštou, ale aj zadanú e-mailovú adresu na zmluve. Aktualizáciu je taktiež možné urobiť cez web vašej DSS, prípadne navštívte ich pobočku alebo oslovte finančného sprostredkovateľa.
Prišiel mi výpis z druhého piliera. Čo mám robiť?
Najdôležitejšia časť výpisu je časť s údajmi o fondoch a to konkrétne o majetku a príspevkoch. Od nastavenia fondov sa odvíja suma, ktorú budete mať pri odchode do dôchodku nasporenú a od nej závisí výška vášho dôchodku.
Rozdiely vo výkonnosti fondov sú priepastné (detaily v grafe). Za posledných 12 mesiacov (stav k 02/2020) bol rozdiel medzi najmenej výkonným a najvýkonnejším fondom 19,33 %. V praxi to znamená to, že ak ste mali pred rokom v 2. pilieri nasporenú sumu 10 000 eur, za posledný rok sa mohla táto suma zhodnotiť (ak nerátame nové príspevky) o 130 eur alebo o 2 063 eur.
Pre objektívnosť je potrebné dodať:
- § z hľadiska výkonnosti bol uplynulý rok pre indexové a akciové fondy nadpriemerný, t. j. výkonnosť okolo 20 % ročne nie je každoročnou realitou,
- § takýto rozdiel vo výkonnosti môže byť realitou aj opačne, t. j. pri poklese na akciových trhoch môžu indexové fondy skončiť so zápornou výkonnosťou - 20 % za rok.
Podľa údajov z DSS je až 70 % majetku sporiteľov zainvestovaných v garantovaných dlhopisových fondoch, ktorých výkonnosť nedosahuje ani úroveň inflácie. Riešením pre sporiteľov ale nie je bezhlavo meniť fondy na indexové, a v čase poklesu naspäť na dlhopisové garantované (ako nám to ukazujú štatistiky pri podielových fondoch). Téme ako si zmeniť fondy v DSS správnym spôsobom sme sa už detailne venovali v článku Ako na 2. pilier v roku 2019? (Ne)prišiel mi výpis, čo mám robiť. Správne nastavenie fondov v DSS ovplyvní relevantným spôsobom výšku vášho dôchodku z druhého piliera, preto sa tejto téme rozhodne venujte. Ak jej nerozumiete, poraďte sa s odborníkom.
Ďalšou časťou, ktorej sa pri čítaní výpisu z druhého piliera venujte, je časť o príspevkoch. V prehľadnej tabuľke sa môžete pozrieť na to, aké sumy boli v jednotlivých mesiacoch na vaše dôchodkové sporenie za vás zasielané a viete si tak jednoducho odkontrolovať, či je všetko v poriadku s platením odvodov. Je dôležité doplniť, že príspevky sú v druhom pilieri pripisované s oneskorením, t. j. platba z odvodov v novembri môže byť pripísaná na účet v DSS až v januári. Toto nie je dôvod na paniku.
Sú sporitelia, ktorí sa pri študovaní ročného výpisu detailne venujú aj poplatkom. Z nášho pohľadu to je strata času, jednak kvôli tomu, že poplatky sú zregulované (je obmedzená ich maximálna výška) a zároveň ich neviete ovplyvniť. Váš čas radšej venujte téme dôchodkových fondov. Tá bude mať väčší vplyv na výšku vášho dôchodku ako poplatky.
Ak už máte v rukách výpis z druhého piliera, zamyslite sa nad tým, či nie je potrebné zmeniť alebo doplniť oprávnenú osobu (osoby) v prípade úmrtia, t. j. odkontrolujte či a koho máte ako oprávnenú osobu na zmluve doplnenú. Mať na zmluve doplnenú oprávnenú osobu je rozhodne lepšie ako ju nemať, a to najmä kvôli rýchlosti vyplatenie sumy pozostalej osobe (osobám) v prípade vášho úmrtia. Tejto časti rozhodne venujte pozornosť ak vo vašom živote nastali zmeny (nový partner, rozvod, deti). Vašu manželku by asi veľmi nepotešilo, keby v prípade vášho úmrtia prišla na to, že peniaze z 2. piliera má DSS vyplatiť vašej ex. . .
Druhý pilier mám správne nastavený, stačí mi to na zabezpečenie adekvátneho dôchodku?
Samotný 2. pilier je ako riešenie dôchodku nedostatočné (teda, okrem situácie, kedy by ste vyslovene chceli, aby vaša životná úroveň na dôchodku výrazne poklesla). Ani pri pôvodnom nastavení odvodov do 2. piliera vo výške 9 % z hrubej mzdy (vymeriavacieho základu) nemal 2. pilier zabezpečiť 100 % tnú náhradu mzdy. (Na doplnenie: v roku 2020 ide do 2. piliera 5 % z hrubej mzdy, a táto suma rastie každý rok o 0,25 %, až do 6 % v roku 2024.)
Využite preto výpis z druhého piliera ako impulz na (vy)riešenie komplexnej otázky vášho dôchodku. Kým ešte máte čas. Ak uvažujete nad šetrením/investovaním, pamätajte, že je lepšie investovať nižšiu sumu počas dlhšej doby, ako vyššiu sumu kratšiu dobu. Ak máte akékoľvek otázky k téme dôchodok, využite kontaktný formulár, radi vám poradíme.
Poradenstvo v oblasti financií
Ak máte otázky k aktuálnej téme článku alebo potrebujete poradiť v oblasti poistenia, úverov alebo sporenia/investovania, neváhajte sa na nás obrátiť. Pomohli sme už desiatkam spokojných klientov.
